西平縣委常委、常務副縣長  張鵬

中國經濟高質量發展，需要有效的金融支撐。習近平總書記多次對做好金融工作做出重要指示：“金融是國家重要的核心競爭力”“為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”“回歸本源，服從服務于經濟社會發展”。實體經濟是強國之本、富民之基，圍繞實業，以提高質量和核心競爭力為中心，以創新驅動發展，擴大高質量產品和服務供給，是解決我國經濟運行面臨的突出矛盾和問題的必然選擇。金融是現代經濟的核心，也是各行各業和各個地區，尤其是實體經濟加快發展的“利器”。金融具有優化資源配置，提供信息，分散、轉移和管理風險等多重功能，對經濟活動具有調節和推動作用。通過銀行貸款間接融資、證券市場實現直接融資，不僅促成一些企業起死回生，而且幫助許多企業迅速崛起，有的還實現了跨越式發展和“爆炸式”增長。金融與實體經濟密不可分，二者相輔相成、相互依存，一榮俱榮，一損俱損。通過先后深入小微企業實地調研，召開不同層次的座談會，聽取金融部門的意見建議，形成了如下調研報告。

一、新常態下地方金融支持實體經濟的現狀

新常態下，金融在經濟發展中的核心地位沒有改變，與此同時，金融在支持實體經濟發展中存在較多問題和障礙，無論是政府在金融體系和制度建設上、銀行在落實金融支持實體經濟的工作上，還是企業自身存在的缺陷上都使得實體經濟融資難、融資貴問題凸顯。中小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。近年來，西平縣把支持民營小微企業發展作為貫徹執行貨幣政策的重中之重，引導全縣金融機構把更多的資源配置到民營小微企業等經濟社會發展的薄弱環節，增加金融的有效供給，不斷提升服務民營小微企業金融效能，取得了一定成效。截止2019年8月末，西平縣取得貸款支持的民營小微企業達441家、貸款余額達38.41億元，較上年同期分別增加74家、8.72億元，增速分別為20.2%、29.38%，既降低了金融機構的貸款風險，支持了政府招商引資，又促進了企業良好發展，真正做到了政金企三方共贏。具體措施主要表現在以下幾方面：

（一）強化信貸服務人員隊伍建設。人是做好一切工作的保證，沒有素質高、責任心強的信貸人員，加強對民營小微企業的服務就無從談起。西平縣各銀行業金融機構通過挑選高素質、能力強的客戶經理，組建專業的小微企業信貸團隊，成立小微企業信貸服務中心、普惠金融部等服務機構，與全縣各鄉鎮（辦事處）進行對接，客戶經理均下沉至信貸服務中心，每天抽出一定時間對包聯區域實地走訪，及時了解小微企業資金需求，切實解決信息不對稱問題，真正打通小微企業金融服務最后一公里。如西平縣郵政儲蓄銀行挑選12名高素質、能力強的客戶經理組建專業的小微企業信貸團隊，占全行員工比重的24%。經過客戶經理辛勤努力，西平郵政儲蓄銀行共發放企業貸款24筆，6334萬元，小微企業主貸款2633筆，46800萬元，合作社貸款58筆，2850萬元，有力保證了民營和小微企業的金融服務能力，促進了西平經濟的發展。

（二）不斷完善中小企業信用體系建設。西平縣堅持積極主動作為，以解決眾多小微企業金融有效供給不足這一結構性矛盾為根本，著力加快建設與縣域經濟社會發展相匹配、分層有序的金融組織體系，推動形成主體多元、充滿活力的金融市場體系，建立完善形式多樣、功能完備的金融產品創新體系，構建信息共享、工作聯動的長效機制和信息平臺，以多元化的金融體系適應滿足實體經濟的多元化的金融需求。積極引入了風險擔保機制和信用評級體系，與有實力的正規擔保公司合作，向經營效益良好、發展潛力大的小微企業投放足額信貸資金，逐步緩解了縣域小微企業融資困難的狀況。

（三）大力推動產品多元化發展。西平縣各銀行業金融機構為加大對實體經濟的支持，圍繞三農、小微企業、新實體、新業態，加大產品創新和推廣力度，推出小微企業“稅貸通”、“快捷貸”，新型農業經營主體貸款、“糧食收購貸”等一批適應當地經濟社會發展、符合區域經濟特色的信貸產品，涵蓋了抵押、擔保、信用等多種方式。如郵儲銀行西平支行的稅貸通貸款，基于客戶的納稅登記或增值稅開票收入進行貸款，有效解決了客戶擔保難的問題；西平農商銀行積極開展“支農惠貸通”、“糧貸通”、“好融通”、“企貸通”等貸款業務，為小微企業提供個性化的金融產品和服務，通過辦理最高額循環貸款，滿足小微企業流動資金需求特點，節約了企業的時間和利息成本。

（四）積極開展“兩降一提”。通過開展“兩降一提”（即：降利率、降門檻、提效率），減免評估費、抵押登記費等費用，優化利率定價機制，切實做到減費讓利、扶小助弱，降低企業融資成本；針對小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，按照“便民、便捷、高效”的原則，不斷提升審查審批效率，建立小微貸款審批快速通道，提高小微企業貸款審批率和通過率，著力解決小微企業融資慢、融資貴等問題，全力支持小微企業發展壯大。如西平工行在2018年11月發放的一筆貸款，在基準利率的基礎上下浮10%，切實降低了企業成本。

二、新常態下金融支持實體經濟面臨的問題

本固才能枝榮，根深才能葉茂。助力經濟轉方式調結構，金融要按照供給側結構性改革的要求，以解決融資難、融資貴為抓手，不斷降低實體經濟融資的門檻與成本，讓金融活水更好地澆灌實體經濟之花。近年來，金融業在發展過程中面臨一些問題，比如資源配置不當，資金“脫實向虛”，潛在風險隱患增多等。與之相對應，實體經濟則在發展中遭遇了企業融資難、融資成本高等問題。主要表現在以下幾個方面：

（一）金融生態不優。一方面，信用體系建設先后出臺了多項實施辦法，但落到實處、見到實效的少，建設進度與地方經濟發展要求不相適應，信用信息歸集機制不暢通、內容不全面、時間不及時、質量不夠高，實體經濟主體社會誠信意識和信用水平仍較低，市場中各類違約失信現象屢禁不止，導致金融業采用信用方式支持實體經濟的基礎不牢。另一方面，部分單位部門對金融的核心作用認識不到位，缺乏金融服務主體意識、主場意識、主抓意識，統攬缺位、協調不力，存在本領恐慌、被動應付，形成金融工作“天上千根線、落地線千根”的局面，金融支持實體經濟發展的政策獎勵、促進小微企業發展的優惠政策以及投融資風險分擔機制建立等政策支撐體系建設滯后，產融結對機制建立不完善、信息交流不對稱等問題突出，各項優惠政策和財政資金未形成整體合力，一些適應形勢建立起來的基金和機制也沒有發揮好應有的功能。

（二）企業融資困難重重。目前，多數民營小微企業仍停留在傳統的經營管理層面，法人治理結構不完善，生產經營偶然性、隨意性較大，財務信息透明度不高，這些都遠遠偏離金融機構規定的信用等級和放貸要求，導致銀行機構對其信用評級較低，貸款行為無法實施。多年來，企業因經營不善，借改制、重組之由，逃廢銀行債務行為，嚴重破壞了金融生態環境。特別是經濟不發達，信用環境差的地區，小微企業的發展更是艱難。小微企業具有規模小、準入門檻低、創辦速度快的特點，是經濟發展中不可忽視的活躍因素，但多數小微企業的產品結構單一，技術和經營風險較大，可供抵押的資產有限、財務管理水平低下且極不規范,因此其在融資過程中會遇到諸多阻礙。同時，小微企業在發展過程中面臨著比大企業更高的經營困難，容易受到外部經濟環境的影響，發展的不穩定性相對較大，所以其“融資難，融資慢、融資貴”的問題格外突出。經過調查了解，一些企業能夠抵押的不動產、動產幾乎全部都做了抵押物，導致銀行已無法再給企業增加新的貸款；加之各金融機構近年來風險防范意識加強，對這些行業及企業的信貸審批和投放趨于謹慎，求優去劣，信貸投放慎之又慎。

（三）金融信息不對稱。企業反映存在“融資難、融資貴”的問題。這其中金融部門與實體經濟直接存在信息不對稱成為貨幣傳導機制不暢的一個重要原因。一方面，政府和企業缺乏融資的必要知識和經驗。地方政府、行業主管部門對銀行信貸政策的變動、規模的調整等情況掌握不夠，主動爭取銀行支持不夠；企業對銀行的信貸政策、制度和流程不了解，不知道應如何與銀行對接并尋求信貸支持，對產業基金、私募入股、上市融資等股權融資運作方式仍處于掃盲階段。另一方面，銀行對政府的經濟發展規劃、發展的重點行業，以及需要解決的重點、難點、熱點問題了解不夠，對擬支持企業的管理水平、投資運營、經營變化、經濟效益等情況掌握不充分，導致銀行信貸支持不及時或不敢、不愿支持。

（四）金融創新相對滯后。不管是風險轉移用的貨幣互換、利率互換還是增加流動所用的資產證券化產品，在我國發展都明顯不足，遠遠滿足不了企業需求。銀行服務體系創新進展同樣緩慢，銀行沒有足夠動力去開發創新型金融產品，金融機構仍守著傳統的信貸文化和制度流程，沒有充分考慮市場和客戶的真正需求，不僅新的信貸產品推出的少，而且也往往不容易被客戶所接受，難于在市場上推廣應用。金融創新的權限被收歸在總行手中，對基層行并沒有給予授權，基層行只能按照上級行研發的信貸產品去推廣應用。上級行在研發信貸產品時，往往缺乏對基層需求的實際調查研究，缺乏對一線客戶需求的了解，產品創新難以貼合市場需求。由于缺乏足夠的市場競爭，創新的信貸產品服務性較差。金融機構在推出金融信貸創新產品過程中，對其效益、風險及服務三者關系的處理上，對風險和效益考慮過多，仍然是以自身為中心，而不是客戶和市場的實際需求。

三、新形勢下加強金融支持實體經濟的思路

隨著我國市場經濟的發展，我國金融改革日益向縱深推進，金融對實體經濟的支撐作用需要繼續加強。總體來看，目前無論是制度性障礙，還是渠道不暢和激勵不足的問題，都是在傳統的金融體系以間接融資模式為主導、風險投資和資本市場發展不足的大背景下產生的。正確的思路應該是在加強上述體系的同時充分發揮間接融資的作用，提高金融服務水平，支持實體經濟發展，主要思路如下。

（一）完善政策支持體系。一是強化領導協調。黨委政府要切實加強和改進對金融工作的領導，克服畏難情緒，以強化服務實體經濟為施政取向和主攻方向，健全完善人行、銀監、金融辦互動協調的金融監管服務機制，在信息共享、政策互動、統一行動上重點突破。二是實施激勵引導。統籌建立金融服務實體經濟的政策體系，系統制定金融機構招引政策、金融人才招攬政策、金融創新獎勵政策，探索制定小微導向、三農導向、實體導向的信貸投放考核獎勵政策，引導民間金融機構規范發展，探索實施民間借貸備案管理，逐步向股權投資方向過渡。三是實行風險分擔。深入推進財政金融互動，建強用好現有政府性擔保基金和政府性擔保公司，通過引進戰投等方式盡快擴大充實資本金，提高融資風險補償及擔保代償容忍度，符合條件的代償資金列入財政預算，提升代償的確定性并放大財政資金效應。探索建立動態管理的重點支持企業名錄，通過資本注入、獎勵補助等方式，引導民營擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等方式，為金融支持實體經濟提供融資擔保。

(二)提高企業治理水平。新常態下，競爭力不僅體現在產品上，更重要的是企業自身的治理水平以及由此衍生的企業文化，要提升創新能力、積極適應瞬息萬變的市場環境，以創新引領實體經濟轉型升級。首先，貫徹落實企業或者高校創新激勵政策，深入實施《中國制造2025》，對傳統產業進行大力改造、優化產業結構，并培育壯大新興產業。其次，在企業清理方面，借鑒相關優質企業的發展經驗，依法規范企業內部機制，加強企業內部管理水平，包括資金運作模式、資金運轉速度等資金的管理，提高企業資金使用效率，提高企業治理內、外部資金運營的能力。此外，樹立品牌意識，全面提升質量水平，降低企業融資風險，提高企業獲得金融資金支持的資質。

（三）拓寬企業融資渠道。在新常態下，要拓寬并優化融資渠道，促進金融更好地服務實體經濟。首先，規范各類融資渠道，大力發展資本市場等優質金融，發展場外股權市場，改變主板、中小板、創業板、場外股權市場的“倒金字塔”式的資本市場格局，讓更多優質中小微企業能夠接觸到資本市場，并推進區域性股權市場發展、加快發展中小企業股份轉讓系統、培育私募市場等,多維度支持創新創業企業的融資需求、進一步激發中小微企業活力。其次，推動銀行機構大力發展產業鏈融資、商業圈融資和企業群融資，開辦商業保理、金融租賃和定向信托等融資服務。積極爭取支小再貸款、再貼現指標，重點向中小微企業貸款占比較大的中小金融機構傾斜。積極開展中小微企業轉貸方式創新試點，允許列入試點銀行“名單制”管理的中小微企業部分轉貸，降低續貸成本。第三，鼓勵規范設立中小微企業周轉資金池，為符合續貸要求、資金鏈緊張的小微企業提供優惠利率周轉資金，引導社會資金為中小微企業提供融資支持。

（四）推動金融產品創新。為滿足實體經濟的發展需求，需要構建深化服務實體經濟深度的金融創新體制，通過金融創新不斷探索多樣化的金融產品，不斷提升金融業的服務能力和服務水平。首先，健全金融機構內部創新機制和管理理念，將產品創新的系統性、技術性及合規性相結合，建立科學的監測與后評價機制，在新產品與服務推出后，根據客戶需求變化與市場檢驗情況不斷優化產品；同時，通過舉辦銀企對接會、產品推介會等活動，加強與中小微企業的溝通聯系，了解企業動態，捕捉金融需求；在此基礎上，緊密結合當地實際和經濟發展特點，大力推進符合實體經濟發展需要的金融產品創新，為企業設計服務到位、成本合理的綜合金融服務方案。其次，引進培養創新型人才，通過適當激勵讓員工主動參與到產品創新中來，將創新元素融入企業文化中。第三，創新金融機構服務方式，充分利用現代互聯網帶來的便捷，簡化申貸流程、提高辦事效率、縮減人工成本、增加信貸的普遍性和可獲性。

實體強，則國強；金融穩，則經濟穩。做好新常態下的金融工作，需要破解制約金融服務實體經濟的結構性難題，讓金融活水更加順暢地流向實體經濟，圍繞滿足實體經濟發展需求提供更多更好的金融產品和服務，使金融和實體經濟在推動經濟社會發展中實現互促共進、共生共榮。

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